Comment fonctionne le prêt relais ?

Acheter l’appartement de ses rêves, y faire ses travaux, le meubler, le décorer… Et tout cela en occupant toujours son ancien logement et sans (trop) se stresser pour le vendre, c’est possible ! Grâce au prêt relais. Mais dans quelles conditions, dans quelles limites et à quel coût ? Ce sont là des questions essentielles auxquelles nous allons essayer de répondre avec clarté afin que vous ayez toutes les cartes en mains avant de signer !

Prêt relais, quel est le principe ?

Les banques le définissent ainsi : « Le prêt relais est un contrat qui permet à un vendeur-acquéreur d’obtenir une avance partielle d’un établissement bancaire pour payer sa nouvelle résidence et disposer d’un délai plus long pour vendre son premier bien immobilier ». Dit en d’autres termes : vous êtes propriétaire d’un bien et décidez de le mettre en vente pour en acquérir un nouveau. Or, pour des raisons qui vous sont propres (mutation professionnelle, coup de cœur, nécessité de faire des travaux avant d'emménager, etc.), vous ne pouvez pas – ou ne souhaitez pas – attendre la vente du bien numéro 1 pour acquérir le bien numéro 2. Vous sollicitez alors auprès de votre banque un « prêt relais ». L’établissement bancaire peut alors vous prêter le montant estimé du bien numéro 1, majoré éventuellement du complément nécessaire pour acheter le bien numéro 2. Dès lors que le bien numéro 1 aura été vendu, vous rembourserez à la banque l’argent qu’elle vous a avancé et vous n’aurez plus qu’à acquitter les échéances correspondant au prêt souscrit pour le bien numéro 2.

L’obtention du prêt relais s’appuie sur les mêmes critères qu’un prêt immobilier classique. Vous ne devrez donc, en principe, pas dépasser les 33% d’endettement.

Les différentes formes du prêt relais

Le prêt relais peut prendre différentes formes suivant le contexte de votre opération immobilière :

Le prêt relais sec

Dans ce scénario, le prix du bien numéro 1 est supérieur au prix du bien numéro 2. La situation est donc assez confortable pour tout le monde : la banque vous prête la somme dont vous avez besoin pour réaliser l’achat du bien numéro 2. Dès que le bien numéro 1 est vendu, la somme est remboursée et tout le monde est ravi. Le délai de remboursement est de deux ans maximum, de sorte que le crédit ne soit jamais trop onéreux, quels que soient les taux. Même si les banques, considérant cette opération comme un simple « dépannage », ont tendance à être un peu plus gourmandes sur les taux d’intérêt et les frais de dossiers.

A noter cependant que cette solution n’est envisageable que s’il n’y a plus de prêt en cours sur le bien numéro 1. Par ailleurs, le montant du prêt relais accordé n’est en général qu’à hauteur de 50 à 80% de la valeur du bien numéro 1.

Pour qu’il n’y ait aucun grain de sable dans les rouages, il faut donc être sûr de son timing et avoir bien fait ses calculs à tous les niveaux.

Le prêt relais adossé

Dans le cas où le bien numéro 2 est plus cher que le bien numéro 1, vous pourrez avoir recours à cette formule qui cumule un prêt relais et un crédit classique, d’où la notion de prêt « adossé ». Les banques proposent alors différentes formules. Soit un seul et même crédit et donc un taux d’intérêt unique, dont une grosse partie est remboursée par anticipation à la vente du bien numéro 1. Soit deux crédits distincts avec des taux qui peuvent être différents, l’un étant purement conjoncturel et l’autre étant prévu sur une durée beaucoup plus longue.

La première option permet d’échapper à la fameuse échéance de deux ans et d’être donc plus serein si le bien numéro 1 tarde à se vendre. Par contre, la seconde option est souvent plus coûteuse en termes d’intérêts.

Le prêt relais adossé avec différé de remboursement

Cette dernière option correspond en fait à un aménagement du prêt adossé. Si l’emprunteur est dans l’incapacité de cumuler les mensualités du prêt relais et du crédit immobilier, il peut – suivant cette formule – suspendre durant un an les mensualités du prêt relais, mais pas les mensualités d’assurance !

Cela procure une bouffée d’oxygène à l’emprunteur, mais la solution est couteuse et peut générer un certain stress. Une année est parfois si vite passée !

La solution Dili pour vendre plus vite son logement

Le remboursement de votre prêt relais arrive à son terme et vous n’avez toujours pas réussi à vendre votre ancien logement ? Ou au contraire vous souhaitez éviter de souscrire à un prêt relais et vendre le plus rapidement possible pour acheter une nouvelle résidence ? Optez pour le service Dili !

Créé par des experts immobiliers, Dili vous permet d’obtenir une offre d’achat pour votre bien en seulement quelques jours, et ce, après une seule visite du logement. Concrètement, une fois votre demande envoyée à nos services, un expert se rend à votre domicile pour évaluer ses caractéristiques et fixer sa valeur. Quelques jours plus tard, nous vous faisons parvenir une proposition d’achat sans rétractation !

Si vous acceptez l’offre, la signature de l’acte authentique est programmée chez le notaire dans les semaines qui suivent. Vous recevrez alors les fonds de la transaction d’ici à 60 jours après sa mise sur le marché ! N’attendez-plus, choisissez la solution Dili pour vendre rapidement et sans stress votre habitation !